Výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov

Základná rovnica vyjadrujúca rovnosť poskytnutého úveru na bývanie na jednej strane a splátok a poplatkov na strane druhej

Základnou rovnicou, ktorá vyjadruje ročnú percentuálnu mieru nákladov, kladie do rovnováhy na ročnom základe celkovú súčasnú hodnotu čerpaných prostriedkov na jednej strane a celkovú súčasnú hodnotu splátok a platieb poplatkov na strane druhej, je

kde:

– X je ročná percentuálna miera nákladov

– m je číslo posledného čerpania

– k je číslo čerpania, preto 1 ≤ k ≤ m

– Ck je výška čerpania k

– tk je interval vyjadrený v rokoch a zlomkoch roka medzi dátumom prvého čerpania a dátumom každého nasledujúceho čerpania, preto t1 = 0

– m’ je číslo poslednej splátky alebo platby poplatkov

– l je číslo splátky alebo platby poplatkov

– Dl je výška splátky alebo platby poplatkov

– sl je interval vyjadrený v rokoch a zlomkoch roka medzi dátumom prvého čerpania a dátumom každej splátky alebo platby poplatkov

Poznámky:

  1. čiastky zaplatené obidvoma zmluvnými stranami v rôznom čase nemusia byť nevyhnutne rovnaké a nemusia byť nevyhnutne zaplatené v rovnakých intervaloch
  2. začiatočný dátum je dátum prvého čerpania
  3. intervaly medzi dátumami použitými pri výpočtoch sú vyjadrené v rokoch alebo v zlomkoch roka
    1. rokom sa rozumie 365 dní (alebo 366 dní pri priestupných rokoch), 52 týždňov alebo 12 rovnakých mesiacov
    2. rovnakým mesiacom sa rozumie mesiac, ktorý má 30,41666 dní (t. j. 365/12), bez ohľadu na to, či je rok priestupný.

      Ak intervaly medzi dátumami použitými pri výpočtoch nemožno vyjadriť ako celý počet týždňov, mesiacov alebo rokov, intervaly sa vyjadria ako celý počet jedného z týchto období v kombinácii s počtom dní. Ak sa použijú dni

      1. počíta sa každý deň vrátane víkendov a sviatkov
      2. rovnaké obdobia a potom dni sa počítajú spätne k dátumu počiatočného čerpania

      3. dĺžka obdobia vyjadreného v dňoch sa získa vylúčením prvého dňa a započítaním posledného dňa a vyjadrí sa v rokoch vydelením tohto obdobia počtom dní (365 alebo 366 dní) úplného roka počítaného spätne od posledného dňa po rovnaký deň predchádzajúceho roka

  4. výsledok výpočtu sa vyjadruje s presnosťou aspoň na jedno desatinné miesto. Ak sa hodnota číslice na nasledujúcom desatinnom mieste rovná alebo je väčšia ako 5, číslica na predchádzajúcom desatinnom mieste sa zvýši o jeden

  5. táto rovnica sa dá prepísať pomocou jedného súčtu a tokovej veličiny (Ak), ktorý bude kladný alebo záporný podľa toho, či vyjadruje výbery alebo vklady v obdobiach 1 až k, a vyjadrený v rokoch, t. j.

    S je súčasný stav tokov; ak je cieľom zachovať rovnováhu tokov, táto hodnota bude nulová.

Dodatočné predpoklady na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov

  1. ak zmluva o úvere na bývanie umožňuje spotrebiteľovi čerpať úver na bývanie ľubovoľne, celková výška úveru na bývanie sa považuje za vyčerpanú okamžite a v plnom rozsahu
  2. ak zmluva o úvere na bývanie stanovuje čerpanie úveru na bývanie rôznymi spôsobmi s rôznymi poplatkami alebo rôznymi úrokovými sadzbami úveru na bývanie, celková výška úveru na bývanie sa považuje za vyčerpanú s najvyšším poplatkom a najvyššou úrokovou sadzbou úveru na bývanie, ktoré sa vzťahujú na najpoužívanejší spôsob čerpania úveru na bývanie pri tomto type zmluvy úveru na bývanie
  3. ak zmluva o úvere na bývanie umožňuje spotrebiteľovi čerpať úver na bývanie ľubovoľne, ale ukladá medzi rôznymi spôsobmi čerpania úveru na bývanie obmedzenia, ak ide o výšku a čas, suma úveru na bývanie sa považuje za vyčerpanú k najskoršiemu dňu dohodnutému v zmluve o úvere na bývanie a v súlade s týmito obmedzeniami čerpania
  4. ak sa na obmedzený čas alebo pre obmedzenú sumu ponúkajú rôzne úrokové sadzby úveru na bývanie a poplatky, za úrokovú sadzbu úveru na bývanie a poplatky počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie sa považuje najvyššia úroková sadzba úveru na bývanie a poplatky
  5. ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, pri ktorej sa dohodla fixná úroková sadzba úveru na bývanie na počiatočné obdobie, na konci ktorého sa určí nová úroková sadzba úveru na bývanie a tá sa bude následne pravidelne upravovať v súlade s dohodnutým ukazovateľom alebo internou referenčnou sadzbou, vychádza výpočet ročnej percentuálnej miery z predpokladu, že na konci obdobia s fixnou úrokovou sadzbou úveru na bývanie je úroková sadzba úveru na bývanie rovnaká ako v čase výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov na základe hodnoty dohodnutého ukazovateľa alebo internej referenčnej sadzby v tomto čase, avšak nie nižšia ako fixná úroková sadzba úveru na bývanie
  6. ak sa ešte nedohodla maximálna výška úveru na bývanie, za maximálnu výšku sa považuje suma 170 000 eur. Pri iných zmluvách o úvere na bývanie ako podmienených záväzkov alebo záruk, ktorých účelom nie je nadobudnúť alebo zachovať právo k nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo pozemku, povoleného prečerpania, debetných kariet s jednorazovým odloženým zúčtovaním alebo kreditných kariet sa predpokladá, že táto maximálna výška je 1 500 eur

  7. ak ide o zmluvu o úvere na bývanie inú ako povolené prečerpanie, preklenovací úver, inú ako zmluvu o úvere so zdieľaním majetku, podmienených záväzkov alebo záruk a inú ako zmluvu o úvere na dobu neurčitú, ako sa uvádza v predpokladoch určených v číslach 9., 10., 11., 12. a 13., použijú sa tieto predpoklady, ak

    1. dátum alebo suma splátky istiny, ktorú má spotrebiteľ uskutočniť, sa nedá zistiť, predpokladá sa, že splátka sa uskutoční k najskoršiemu dátumu určenému v zmluve o úvere na bývanie a vo výške najnižšej sumy, ktorá je uvedená v zmluve o úvere na bývanie
    2. interval medzi dátumom počiatočného čerpania a dátumom prvej platby spotrebiteľa, sa nedá zistiť, predpokladá sa, že ide o najkratší interval medzi dátumom počiatočného čerpania a dátumom prvej platby, ktorú má spotrebiteľ uskutočniť

  8. ak sa dátum alebo suma platby, ktorú má spotrebiteľ uskutočniť, nedá zistiť na základe zmluvy o úvere na bývanie alebo predpokladov určených v číslach 7., 9., 10., 11., 12. a 13., predpokladá sa, že platba sa uskutoční v súlade s dátumami a podmienkami požadovanými veriteľom, a ak tieto údaje nie sú známe

    1. úrokové poplatky sa platia spoločne so splátkami istiny
    2. neúrokové poplatky vyjadrené jedinou sumou sa platia k dátumu uzavretia zmluvy o úvere na bývanie
    3. neúrokové poplatky vyjadrené ako niekoľko platieb sa platia v pravidelných intervaloch počnúc dňom prvej splátky istiny, a ak výška takýchto platieb nie je známa, predpokladá sa, že ide o rovnaké sumy
    4. posledná platba vyrovná zostatok istiny, úrokov a možných ďalších poplatkov
  9. ak ide o povolené prečerpanie, celková výška úveru sa čerpá naraz v plnej výške a na celú dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie; ak doba trvania povoleného prečerpania nie je známa, ročná percentuálna miera nákladov sa vypočíta na základe predpokladu, že trvanie úveru na bývanie je tri mesiace
  10. ak ide o preklenovací úver na bývanie, celková výška úveru sa čerpá naraz v plnej výške a na celú dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie; ak doba trvania zmluvy o úvere na bývanie nie je známa, ročná percentuálna miera nákladov sa vypočíta na základe predpokladu, že trvanie úveru na bývanie je 12 mesiacov
  11. ak ide o zmluvu o úvere na bývanie na dobu neurčitú, inú ako povolené prečerpanie a preklenovací úver, sa predpokladá, že
    1. ak ide o zmluvu o úvere na bývanie, ktorej účelom je nadobudnúť alebo zachovať práva k nehnuteľnosti určenej na bývanie, sa úver na bývanie poskytuje na dobu 20 rokov so začiatkom v deň prvého čerpania, a poslednou platbou spotrebiteľa sa vyrovná zostatok istiny, úrokov a možných iných poplatkov; ak ide o zmluvy o úvere na bývanie, ktorých účelom nie je nadobudnúť alebo zachovať práva k nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo ktoré sa čerpajú debetnými kartami s jednorazovým odloženým zúčtovaním alebo kreditnými kartami, je touto dobou jeden rok
    2. spotrebiteľ spláca istinu v rovnakých mesačných splátkach, s ktorých vykonávaním sa začne jeden mesiac po dátume prvého čerpania, ak sa istina musí splatiť naraz len jednou platbou v rámci každého obdobia splatnosti, sa predpokladá, že k čerpaniam a splátkam celej istiny zo strany spotrebiteľa, ktoré nasledujú po sebe, dochádza počas jedného roka; úroky a iné poplatky sa uplatňujú v súlade s týmito čerpaniami a splátkami istiny tak, ako je uvedené v zmluve o úvere na bývanie

  12. ak ide o podmienené záväzky alebo záruky predpokladá sa, že celková výška úveru na bývanie sa čerpá v celosti ako jedna suma ku skoršiemu z týchto dátumov

    1. k najneskoršiemu dátumu čerpania povolenému podľa zmluvy o úvere na bývanie, ktorá je potenciálnym zdrojom podmieneného záväzku alebo záruky
    2. na konci počiatočného obdobia pred predĺžením platnosti zmluvy o úvere na bývanie, ak ide o predĺženú platnosť zmluvy o úvere na bývanie

  13. ak ide o zmluvu o úvere na bývanie so zdieľaním majetku

    1. k platbám zo strany spotrebiteľov dochádza k najneskoršiemu dátumu alebo dátumom povoleným podľa zmluvy o úvere na bývanie

    2. percentuálne zvýšenia hodnoty nehnuteľnosti určenej na bývanie, ktorou je zabezpečená zmluva o úvere na bývanie so zdieľaním majetku, a miera akéhokoľvek indexu inflácie uvedeného v zmluve o úvere na bývanie sú percentuálnou hodnotou rovnajúcou sa vyššej z hodnôt, ktorými sú aktuálna cieľová miera inflácie centrálnej banky alebo úroveň inflácie v členskom štáte, v ktorom sa nehnuteľnosť určená na bývanie nachádza, v čase uzavretia zmluvy o úvere na bývanie, alebo 0 %, ak sú tieto percentuálne hodnoty záporné